Catatan Ana Sriekaningsih : Pertumbuhan KPR Pilar Ekonomi Berkelanjutan

Tarakan (ANTARA) - Dalam beberapa tahun terakhir, pertumbuhan kredit konsumtif, khususnya Kredit Pemilikan Rumah (KPR), menunjukkan tren yang signifikan di Indonesia.

KPR telah menjadi salah satu instrumen penting dalam mendorong akses masyarakat terhadap hunian yang layak. Namun, di balik pertumbuhan yang menggembirakan ini, terdapat berbagai tantangan dan peluang yang perlu diperhatikan.

Pertumbuhan KPR tidak hanya mencerminkan peningkatan daya beli masyarakat, tetapi juga berkaitan erat dengan perkembangan ekonomi, kebijakan pemerintah, dan stabilitas sektor perbankan.

Pada satu sisi, semakin banyak masyarakat yang memiliki akses untuk memiliki rumah, sementara di sisi lain, muncul kekhawatiran mengenai potensi meningkatnya Risiko Kredit Macet (NPL) dan dampaknya terhadap perekonomian.

Bank Indonesia mencatat Hasil Survei Perbankan Bank Indonesia, penyaluran kredit baru triwulan III 2024 diindikasi tumbuh positif. Berdasarkan jenis penggunaan, peningkatan kredit baru bersumber dari kredit konsumsi yang didorong oleh penyaluran Kredit Pemilikan Rumah (KPR).

Pada kredit konsumsi, penyaluran Kredit Pemilikan Rumah (KPR) atau Kredit Pemilikan Apartemen (KPA) masih menjadi prioritas utama dan kemudian diikuti oleh Kredit Multiguna, selanjutnya Kredit Kendaraan Bermotor (KKB).

Kebijakan Penyaluran Kredit diprakirakan sedikit lebih ketat, hal ini terindikasi dari Indeks Lendin Standard (ILS) yang bernilai positif sebesar 2,2%. Standart penyaluran kredit yang lebih ketat ini terjadi pada seluruh jenis kredit, terutama persyaratan administrasi.

Sementara itu, suku bunga kredit, biaya persetujuan kredit, dan jangka waktu kredit diprakirakan lebih longgar. Tren peningkatan pertumbuhan KPR memberikan dampak yang sangat luas, baik bagi Masyarakat, perbankan, dunia usaha, serta pemerintah. Dan tentunya juga memberikan berbagai tantangan dalam perekonomian terkait dinamika KPR.

Harapannya pertumbuhan kredit konsumtif ini dapat memberikan manfaat bagi seluruah lapisan Masyarakat.
Pertumbuhan Kredit Pemilikan Rumah (KPR) di Indonesia dipengaruhi oleh berbagai faktor, dan tentunya memiliki implikasi baik, bagi sektor perbankan maupun masyarakat.

Faktor-faktor yang Mendorong Pertumbuhan KPR:

1. Tingkat Suku Bunga:
Penurunan suku bunga acuan oleh Bank Indonesia membuat biaya pinjaman menjadi lebih murah, sehingga lebih banyak masyarakat yang tertarik untuk mengambil KPR.

2. Pertumbuhan Ekonomi:
Peningkatan pertumbuhan ekonomi yang positif dapat meningkatkan daya beli masyarakat. Semakin banyak orang yang memiliki pendapatan tetap dapat mengakses KPR.

3. Program Pemerintah:
Inisiatif dari pemerintah seperti subsidi bunga KPR dan program rumah subsidi bagi masyarakat berpenghasilan rendah (MBR) mendorong pertumbuhan KPR dengan mempermudah akses.

4. Kesadaran Masyarakat tentang Pentingnya Memiliki Rumah:
Masyarakat semakin sadar akan pentingnya memiliki hunian sendiri sebagai investasi, yang mendorong mereka untuk mengambil KPR.

Implikasi bagi Sektor Perbankan:

1. Peningkatan Portofolio Kredit:
Pertumbuhan KPR ini akan meningkatkan portofolio kredit perbankan, sehingga memberikan peluang bagi bank untuk meningkatkan pendapatan dari bunga.

2. Risiko Kredit:
Meningkatnya jumlah KPR juga dapat mengakibatkan peningkatan risiko kredit jika debitur tidak mampu membayar. Bank harus melakukan penilaian kredit yang lebih ketat.

3. Inovasi Produk:
Untuk menarik lebih banyak nasabah, bank mungkin akan menyediakan produk KPR yang lebih beragam dengan fitur tambahan, seperti pinjaman renovasi rumah.

4. Persaingan Antara Bank:
Dengan semakin banyaknya bank yang menawarkan KPR, persaingan bisa mendorong bank untuk memberikan layanan yang lebih baik dan suku bunga yang lebih kompetitif.

Implikasi bagi Masyarakat:

1. Aksesibilitas Kepemilikan Rumah:
Dengan adanya KPR, masyarakat memiliki kesempatan yang lebih baik untuk memiliki rumah, yang sebelumnya mungkin tidak terjangkau tanpa pinjaman.

2. Stabilitas Sosial dan Ekonomi:
Memiliki rumah dapat memberikan stabilitas bagi keluarga, yang berimbas pada stabilitas sosial dan ekonomi di masyarakat.

3. Terjadinya Hutang Jangka Panjang:

Pengambilan KPR bisa mengakibatkan risiko bagi masyarakat dikarenakan beban hutang jangka panjang. Masyarakat perlu mempertimbangkan kemampuan finansial sebelum mengambil KPR.

Pertumbuhan kredit konsumsi, terutama Kredit Pemilikan Rumah (KPR), memiliki berbagai dampak baik bagi individu, perekonomian, maupun sektor perbankan.

Berikut adalah beberapa dampak yang mungkin terjadi:

1. Dampak Terhadap Individu
Akses Kepemilikan Rumah: Pertumbuhan KPR memudahkan masyarakat untuk memiliki rumah, yang dapat meningkatkan kualitas hidup.
Beban Utang: Meskipun dapat meningkatkan kemampuan kepemilikan rumah, tumbuhnya kredit konsumsi juga dapat meningkatkan beban utang individu, terutama jika tidak dikelola dengan baik.
Stabilitas Finansial: Dengan memiliki aset properti, individu dapat meningkatkan stabilitas finansial mereka.

2. Dampak Terhadap Ekonomi
Stimulus Pertumbuhan Ekonomi: Pertumbuhan KPR dapat menjadi pendorong bagi sektor konstruksi dan properti, yang berkontribusi pada pertumbuhan ekonomi secara keseluruhan.
Nilai Properti: Permintaan yang meningkat dapat menyebabkan naiknya nilai tanah dan properti, yang dapat berpengaruh pada pasar real estate.
Inflasi: Kenaikan harga properti dapat berkontribusi pada inflasi, yang berpotensi mempengaruhi kebijakan moneter.

3. Dampak Terhadap Sektor Perbankan
Peningkatan Pendapatan: Pertumbuhan KPR akan meningkatkan pendapatan bank dari bunga dan biaya administrasi.
Risiko Kredit: Jika pertumbuhan kredit tidak diiringi dengan kemampuan bayar yang baik dari debitor, hal ini dapat meningkatkan risiko kredit dan potensi gagal bayar.
Inovasi Produk Keuangan: Bank mungkin akan menciptakan produk-produk keuangan yang lebih beragam untuk menjangkau segmen pasar yang lebih luas.

4. Dampak Sosial
Perubahan Pola Hidup: Dengan memiliki rumah, masyarakat mungkin akan lebih berinvestasi dalam lingkungan mereka, yang dapat meningkatkan kualitas lingkungan.

Pertumbuhan Kredit Pemilikan Rumah (KPR) memiliki peranan yang sangat penting dalam mendorong ekonomi berkelanjutan di Indonesia. Melalui akses yang lebih luas terhadap pembiayaan perumahan, tidak hanya masyarakat dapat memenuhi kebutuhan dasar akan tempat tinggal, tetapi juga menciptakan lapangan pekerjaan dan meningkatkan aktivitas sektor konstruksi.

Namun, untuk memastikan bahwa pertumbuhan ini benar-benar berkelanjutan, penting bagi semua pihak, mulai dari pemerintah, lembaga keuangan, hingga pengembang, untuk bersinergi dalam menyediakan produk KPR yang inklusif dan ramah lingkungan. Dengan demikian, KPR tidak hanya menjadi pilar pertumbuhan ekonomi saat ini, tetapi juga fondasi yang kokoh untuk masa depan yang lebih baik bagi generasi mendatang.

Dr. Ana Sriekaningsih.,S.E.,S.Th.,M.M
Direktur Politeknik Bisnis Kaltara
Anggota Forum Komunikasi Akademisi Penulis Populer Kebijakan Bank Indonesia
Baca juga: Catatan Ana Sriekaningsih : Merchant QRIS Wilayah Kaltara
Baca juga: Catatan Ana Sriekaningsih : QRIS TUNTAS, Transaksi Pun Tuntas